Ha úgy érzed, hogy hónapról hónapra egyre nehezebb kijönni a pénzedből a lakáshitel és a mindennapi kiadások mellett, nem vagy egyedül. A lakhatás, az élelmiszerek, a rezsi és a közlekedés költségei folyamatosan emelkednek, ami egyre nagyobb terhet jelent sok család számára. Még azoknak is nehéz lehet félretenni a hónap végén, akik teljes munkaidőben dolgoznak.
Bár sok embernek a fix kamatozású hitelek miatt nem emelkedett a törlesztőrészlete, a megélhetési költségek növekedése így is problémát jelent. Emiatt egy korábban könnyen fizethető lakáshitel is egyre nagyobb anyagi kihívást jelenthet.
Mit lehet ilyenkor tenni?
Figyelj a figyelmeztető jelekre
Nincs pontos szabály arra, mikor kerül valaki anyagi nehézségbe, de vannak jelek, amelyek figyelmeztethetnek a problémára.
Nehezen tudod befizetni a rezsiszámlákat? A lakáshitel törlesztése a jövedelmed nagy részét viszi el? Gondot okoz más tartozások vagy hitelek visszafizetése?
Nemcsak a jelenlegi kiadások számítanak. Érdemes előre gondolkodni a közelgő nagyobb költségekről is. Gyermeket vártok? Esküvőt terveztek? Hamarosan autót kell cserélni, vagy egy nagyobb kiadás vár rád, amire még nincs félretett pénzed?
Ha több kérdésre is igen a válasz, akkor érdemes részletesen átnézni a családi költségvetést, és megnézni, hol lehet spórolni vagy előre tervezni.
Amikor két fizetés helyett már csak egy marad
Egy válás vagy különköltözés jelentősen megváltoztathatja egy család anyagi helyzetét.
"Amikor egy lakáshitelt korábban két keresetből fizettek, majd hirtelen csak egy jövedelem marad, az könnyen komoly pénzügyi sokkot okozhat."-mondja Markus Alex, a City-Lets Kft ügyvezetője.
Sokan ilyenkor szembesülnek azzal, hogy egyedül már nem kapnának elegendő hitelt a másik fél kivásárlására, vagy nem tudják egyedül vállalni a teljes havi törlesztőrészletet.
Az ingatlan eladása sem mindig jelent egyszerű megoldást. Az eladás után a rendelkezésre álló tőkét meg kell osztani, miközben két külön háztartást kell fenntartani. Előfordul, hogy a volt pár továbbra is egy fedél alatt él, mert egyikük sem tud önállóan új otthont vásárolni vagy bérelni.
Nézd meg pontosan, mire költesz
Sokan alábecsülik a havi kiadásaikat. Érdemes egy hónapon át figyelni, pontosan mire megy el a pénzed. Írd össze a legfontosabb kiadásokat, például a lakáshitel törlesztését, az élelmiszerre költött összegeket, a rezsit, a közlekedési költségeket, a biztosításokat, az előfizetéseket, valamint az egyéb hiteleket és családi kiadásokat.
Ha látod a teljes képet, könnyebb megtalálni azokat a költségeket, amelyeken lehet spórolni.
Sokszor már kisebb változtatások is segíthetnek. Kevesebb ételrendelés, az otthonról vitt ebéd vagy a nem használt előfizetések lemondása mind több pénzt hagyhat a pénztárcádban. Így anélkül csökkentheted a kiadásaidat, hogy a lakáshiteledhez kellene hozzányúlnod.
Fontos azokra a nagyobb kiadásokra is felkészülni, amelyek nem minden hónapban jelentkeznek, például az éves biztosításra, az autó karbantartására vagy a lakás nagyobb javításaira. Ha ezekre előre félreteszel, kisebb eséllyel okoznak váratlan anyagi nehézséget.
Amennyiben teheted, rendszeresen tegyél félre valamennyit . Egy biztonsági tartalék nagy segítséget jelenthet, ha váratlan kiadás merül fel, átmenetileg csökken a bevételed, vagy valamilyen rendkívüli helyzet adódik.
Vizsgáld felül a lakáshiteledet
Lehet, hogy a lakáshiteled néhány éve még jó választásnak számított, de azóta megjelentek kedvezőbb ajánlatok is a piacon. Érdemes utánanézni, milyen lehetőségeket kínál a jelenlegi bankod, és összehasonlítani azokat más pénzintézetek ajánlataival. Előfordulhat, hogy egy másik konstrukcióval csökkentheted a havi törlesztőrészletet vagy a teljes hitelköltséget.
A hitelkiváltás azonban költségekkel is járhat, ezért mindig számold ki, hogy a váltás után valóban megmarad-e a pénzügyi előny.
Ha van félretett pénzed a biztonsági tartalékon felül, akkor az előtörlesztés is jó megoldás lehet. Ezzel csökkenthető a fennálló tartozás, így hosszabb távon kevesebb kamatot kell fizetned. Mielőtt azonban belevágnál, nézd meg, hogy a szerződésed tartalmaz-e előtörlesztési díjat.
Ha most tervezel lakáshitelt felvenni, ne feltétlenül a bank által kínált legmagasabb összeget vedd fel. Érdemes úgy tervezni, hogy később is maradjon mozgástered, ha emelkednek a kiadások, gyermek érkezik a családba, átmenetileg csökken a bevételed, vagy váratlan költségek merülnek fel.
Beszélj a bankoddal időben
Ha már most nehezen tudod fizetni a törlesztőrészleteket, érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot a bankoddal. Ne várd meg, amíg elmaradásba kerülsz, mert ilyenkor még több lehetőség állhat rendelkezésre.
Markus Alex szerint a hitelek összevonása segíthet bizonyos helyzetekben, de nem mindig ez a legjobb megoldás. Ha a törlesztési nehézségek csak átmenetiek, érdemes lehet más lehetőségeket is megvizsgálni, mielőtt hosszú távú döntést hoznánk.
Érdemes lehet pénzügyi szakértő tanácsát kérni, aki segíthet átnézni a költségvetésedet és megtalálni a legjobb megoldást.
Előfordulhat, hogy a bank módosítani tud a hitel feltételein. Például meghosszabbíthatják a futamidőt, ami csökkentheti a havi törlesztőrészletet. Fontos azonban tudni, hogy ez általában azt is jelenti, hogy a hitel teljes költsége hosszabb távon magasabb lesz. Egyes esetekben átmeneti fizetési könnyítésre is lehetőség lehet.
A legfontosabb, hogy időben lépj, amíg még több megoldás közül választhatsz.
Ismerd a kiadásaidat, próbálj biztonsági tartalékot felépíteni, időnként nézd át a lakáshiteled feltételeit, és kérj segítséget, ha úgy érzed, hogy egyre nehezebb kijönni a havi bevételeidből.