Ma lakást venni nem csak arról szól, hogy megtaláljuk a megfelelő ingatlant. Az árak magasak, a kamatok sokat számítanak, és az első lakásukat vásárlók gyakran attól tartanak, hogy túlvállalják magukat. Ezért egyre többen kezdenek másképp gondolkodni, nem csak egyetlen megoldásra támaszkodnak, hanem két otthonteremtési programot kombinálnak, hogy a számok kedvezőbben alakuljanak. Pontosan ez történik az Otthon Start és a CSOK Plusz esetében is. Külön-külön is könnyebbé tehetik a vásárlást. Együtt viszont jelentősen csökkenthetik a hitelköltségeket, és sokkal kiszámíthatóbbá teszik a lakáshoz jutást.
Mit kínálnak ezek a programok valójában?
Az Otthon Start kifejezetten első lakásvásárlóknak szól. A legnagyobb előnye egyszerű: a kamat maximum 3 százalék lehet. Ez stabil törlesztőrészleteket és védelmet jelent a hirtelen kamatemelkedések ellen. Azoknak, akik hosszú távra tervezik a pénzügyeiket, ez a kiszámíthatóság felbecsülhetetlen.
A CSOK Plusz házaspároknak szól, akiknek már van gyermekük, vagy terveznek gyermeket. Szintén kedvezményes kamatozású hitelt biztosít, de családtervezéssel kapcsolatos többletelőnyökkel. Bizonyos feltételek teljesülése esetén a hitel egy része később akár el is engedhető, tovább csökkentve a teljes költséget.
A két program más-más célcsoportot szolgál, éppen ezért működhetnek olyan jól együtt.
Miért éri meg kombinálni őket?
Ha a vevők csak egyetlen programra támaszkodnak, a vételár jelentős részét akkor is piaci kamatozású hitelből kell finanszírozni. Az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinálásával viszont a hitel sokkal nagyobb hányada maradhat kedvezményes, plafonozott kamatozás mellett.
Ez jelenthet alacsonyabb havi törlesztő részletet, kevesebb kamattehert hosszú távon, kisebb kiszolgáltatott helyzetet a piaci változásokkal szemben. Nem többet, hanem okosabban érdemes ilyenkor hitelt felvenni.
Egy 98 millió forintos budapesti lakás helyzete
A gyakorlatban
Egy házaspár 98 millió forintos budapesti lakást vásárol. Első lakásvásárlók, mindketten dolgoznak, és gyermeket terveznek. A lakás minden ár- és méretkorlátnak megfelel.
1. lépés: Saját megtakarítás
18 millió forintot tesznek be önerőként. Ez kicsivel több mint 18%, így 80 millió forintot kell finanszírozni.
2. lépés: Otthon Start
Felveszik a maximum 50 millió forintos Otthon Start hitelt, legfeljebb 3%-os kamattal.
Ezzel rögtön nagy része alacsony, fix kamaton van finanszírozva.
Fennmaradó összeg: 30 millió forint.
3. lépés: CSOK Plusz
Mivel házaspárok és gyermeket terveznek, jogosultak a CSOK Pluszra, és 30 millió forintot vesznek fel belőle kedvezményes kamattal. Ezzel az egész vételár kedvezményes kamatozású hitelekkel finanszírozható piaci kamatú hitel nélkül.
Miért működik ilyen jól ez a felépítés?
Ahelyett, hogy 80 millió forintot kellene piaci kamaton felvenniük, két kedvezményes konstrukcióval tartják alacsonyan a havi terheket, és elkerülik a kamatkockázatot.
20–25 éves futamidő alatt ez több millió forint megtakarítást jelenthet egy piaci kamatozású hitelhez képest.
És ami talán még fontosabb: pénzügyi biztonságot ad, különösen a tulajdonszerzés utáni első években.
Mire érdemes előre gondolniuk a vásárlóknak?
Ez a megoldás akkor működik a legjobban, ha a vevők tudatosan készülnek.
Családtervek számítanak. A CSOK Plusz konkrét vállalásokkal jár , csak akkor érdemes igénybe venni, ha reálisak. Nem minden ingatlan felel meg. Ár és méretkorlátok vannak, és kombinálás esetén a szigorúbb szabályok érvényesek. A hitelképesség továbbra is fontos. A bank jövedelmet, kiadásokat és hosszú távú fizetőképességet vizsgál. Vannak járulékos költségek. Ügyvédi díjak, költözés, esetleges felújítás: ezeket is bele kell kalkulálni.
Hogyan hozzunk jó döntést?
Vásárlás előtt érdemes:
- minél hamarabb ellenőrizni a jogosultságot mindkét programra
- megbizonyosodni arról, hogy az ingatlan megfelel a feltételeknek
- megkérni a bankot, hogy hasonlítsa össze az egy- és kétprogramos lehetőségeket
- pénzügyi tartalékot képezni
- szakértőtől tanácsot kérni mielőtt bármi kötelezőt aláírnak
Így minimalizálhatók a meglepetések és a stressz.
A lényeg
Az Otthon Start és a CSOK Plusz együttes használata nem papíron maximális kedvezmények hajszolása. Hanem egy olyan hitelstruktúra létrehozása, amely megfelel a való életnek, stabil, kiszámítható, és alkalmazkodik a család növekedéséhez. Sok vásárlónak főleg akik 100 millió forint alatti lakásokban gondolkodnak, ez a kettős megoldás egy nehéz vásárlásból magabiztos, előre megtervezett lépést csinálhat.